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  • 商業銀行信用卡“中期成績單”:發卡量放緩,不良率整體小幅提升

    老盈盈2022-09-01 13:15

    經濟觀察網 記者 老盈盈  隨著2022年中期財報的相繼披露,上市銀行的信用卡業務成績也逐漸清晰。數據顯示,銀行的信用卡業務正在進入存量時代,差異化、場景化已成為行業趨勢。

    與此同時,記者發現,在信用卡發卡量放緩的背景下,作為衡量信用卡活躍程度的信用卡貸款余額指標,部分銀行也出現了下降。

    對此,接受經濟觀察網記者采訪的業內人士認為,這與疫情影響疊加人均持卡數量達到新高后續增速乏力等多種因素影響有關。此外,由于疫情影響和信用卡貸款逾期認定時點前置等原因,無論是國有大行、股份行還是小銀行,信用卡業務不良率普遍小幅提高。

    發卡量整體放緩

    根據相關財報數據,國有大行中,工商銀行在今年上半年末的信用卡累計發卡量1.64億張,較上年末增長0.61%;而2021年6月末的時候,工商銀行信用卡累計發卡1.62億張,較上年末增長1.83%。而在貸款余額上,工行信用卡這項指標為6581.37億元,比上年末下降了4.94%。

    郵儲銀行今年上半年信用卡新增發卡330.81萬張,結存卡量達到4258.93萬張,較上年末增長2.48%;而對比去年同期,該行信用卡新增發卡466.97萬張,結存卡量達3,985.91萬張,較上年末增長8.32%;郵儲銀行今年上半年信用卡透支余額較上年末也出現了微降,下降了0.17%。

    股份行中,2022年6月末,招商銀行信用卡流通卡量為10462.34萬張,較上年末增長2.16%,而上年同期增速為2.28%。平安銀行信用卡流通卡量7088.11萬張,較上年末增長1%,而去年同期增速是 3.6%。

    中信銀行在去年6月末信用卡累計發卡9683.18萬張,較上年末增長 4.55%;今年同期增長也明顯放緩,今年6月末,該行信用卡累計發卡 10341.79萬張,較上年末增長 2.07%。

    對于信用卡發卡數量放緩的原因,多位信用卡人士對經濟觀察網記者表示,影響的因素并非單一的,包括近兩年開始,信用卡整體的新增發卡量增速下滑,人均持卡數量達到新高,后續增速乏力;而且今年疫情影響也比較大;另外,監管部門也加強了對多頭授信的管理等,這些都會影響到銀行發卡數量。

    7月7日,銀保監會、人民銀行聯合發布《關于進一步促進信用卡業務規范健康發展的通知》(以下簡稱《通知》)要求,連續18個月以上無客戶主動交易且當前透支余額、溢繳款為零的長期睡眠信用卡數量占本機構總發卡數量的比例在任何時點均不得超過20%;也要求銀行應當合理設置單一客戶的信用卡總授信額度上限,同時不得對已辦理分期的資金余額再次辦理分期,不得對分期業務提供最低還款額服務。

    業內人士認為,隨著消費金融業務從高速發展到成熟階段,信用卡已逐漸進入存量時代,銀行需要改變“重拉新輕留存”的經營意識,不能一味追求規模。

    不良率整體小幅攀升

    此外,記者還發現,今年上半年,銀行信用卡業務不良率在普遍提高。

    國有大行中,工行、建行、農行、交行、郵儲銀行信用卡不良率分別2.24%、1.44%、1.24%、2.66%和1.82%,較上年末都呈現不同程度的增長。

    股份行中,浦發銀行、中信銀行、招商銀行、平安銀行、興業銀行信用卡不良率分別為2.03%、1.92%、1.67%、2.15% 和2.73%,也均較上年末有不同程度的提高。

    中小銀行的情況亦類似。例如,南京銀行信用卡不良率2.33%,較上年末增長了0.53個百分點;上海銀行不良率1.94%,較上年末增長了0.29個百分點;錦州銀行信用卡不良率1.13%,較上年末增長了0.54個百分點;徽商銀行信用卡不良率2.47%,較上年末增長了0.35個百分點。

    資深信用卡研究人士董崢對經濟觀察網記者表示,2021年信用卡貸款逾期認定時點前置,即由下一個賬單日提前到本次賬單的還款截止日;不良認定標準亦由逾期90天調整為60天,即逾期60天以上的信用卡貸款全面認定至不良,疊加疫情的影響,導致銀行卡不良規模所有上升。

    對于不良率提升的原因,部分銀行在中期業績財報上也作出了解釋。例如平安銀行表示,信用卡應收賬款受疫情和經濟環境變化,以及 2021年四季度應監管要求調整信用卡逾期認定標準影響,新戶逾期率有所上升,但該行已主動收緊貸前策略,增加優質額度投放,同時加大貸后催收力度,持續改善新戶品質。

    招行則認為,疫情及外部環境對居民就業及收入造成較大沖擊,部分客戶還款能力及還款意愿受到影響,消費信貸類業務入催和回收指標有所波動,疊加2021年信用卡貸款逾期認定時點前置和零售貸款不良認定標準調整的影響,消費信貸類業務不良額和不良率均有所上升。

    深耕場景化服務

    業內人士認為,隨著信用卡行業競爭的日趨激烈,場景化經營正在逐步成為行業趨勢,不同的銀行深耕場景有相同之處,但差異化經營是信用卡存量時代至關重要的一步。

    當然,發卡機構也在不斷探索豐富場景和產品權益配置,以滿足客戶的多樣化需求。比如,有的銀行以汽車生態圈為主進行深耕,有的銀行則以綠色金融為主進行深耕。

    比如,2022年上半年平安銀行的信用卡業務主要深耕車主客群的生態化經營,聚合平安集團內車生態資源,進一步完善以加油權益為主,洗車、停車、充 電、保養權益為輔的一站式全方位車生態經營體系;在口袋商城經營方面,平安銀行信用卡加強積分場景搭建及聯動,打造基于用戶行為的“千人千面”商城內容;外部戰略合作方面,通過與多家頭部企業在消費場景、支付領域開放合作,推動共同經營、共建生態。

    浦發銀行則在綠色金融場景上深耕。該行信用卡業務推出“綠色低碳1.0”主題優惠活動,整合積分、商戶、購車、出行4大場景。該行表示下階段,將重點推進“綠色低碳2.0” 方案落地,推出浦發信用卡特色碳賬戶、綠色積分產品,推出浦大喜奔APP綠色低碳專區,打造更加專業、全面的綠色低碳服務場景。

    招商銀行則是拓展外部生態伙伴和汽車生態圈“雙管齊下”。一方面上半年推出招商銀行抖音聯名信用卡,通過洞察年輕客群的興趣與需求,加強優質客戶獲??;另一方面以綠色低碳為主題,通過“掌上生活”和“招商銀行”兩大App,與多家頭部新能源汽車品牌聯合打造“新能源專區”,同時配合政府激勵政策,通過商戶端和客戶端優惠促銷,加大汽車分期資源投放力度。

    近一兩年,在信用卡業務“異軍突起”的南京銀行,2021年推出N Card數字信用卡,今年更推出了行業首創的付費會員體系,搭建 N+會員支付、還款、分期的用卡生態圈,以“付費會員形式萃取核心客戶”的新玩法,打造 N Card 信用卡綜合收益新的增長點,以滿足個性化需求,將更多客戶納入其綜合服務生態圈。

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    廣州采訪部主任
    關注華南金融機構、資本市場及區域內重大新聞事件報道。
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