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  • 提前還貸:面對不確定未來的新平衡

    遠山2022-05-20 11:26

    遠山/文 在過去20年當中,按揭買房的“美國老太太故事”被無數人奉為圭臬——同為60多歲的老太太,中國老太太終于攢夠了錢準備買一套屬于自己的房子,而美國老太太已經提前享受了30年。中國經濟的高速發展、城市化的進程、改善型和投資性需求的井噴,更是讓房價享受到了多輪紅利,也使得人們愿意按揭買房,實現生活品質和不動產的雙重增值。

    然而,事情正在發生變化。進入2022年,在中國的熱門社交媒體小紅書、抖音等平臺上,很多人都在分享提前還房貸的經歷,90后是這個群體的主流,在他們看來,提前還貸可以節省大筆利息。

    從經濟層面來考量,“提前還貸”成為越來越多人關注的熱點似乎是必然。股市持續不振、人們之前購買的基金等理財投資產品虧損率提升、銀行定存利率下調,使得人們必須對以往的資金分配模式加以調整。

    與此同時,在房住不炒的政策原則下,再加上保障性住房建設的穩步推進,人們發現房價只漲不跌的神話開始破滅。國家統計局5月18日公布了4月份70個大中城市商品住宅銷售價格變動情況,新建商品住宅和二手住宅銷售價格環比下降城市分別有47個和50個,比上月分別增加9個和5個。這也就意味著,“房價漲幅跑贏通脹”的投資模型無法得到市場支撐,按揭利率會成為不少人的沉重負擔。

    更為關鍵的是,隨著國內外形勢及疫情影響,中國互聯網行業的黃金時代悄然流逝,進入階段性盤整階段,裁員、降薪新聞頻發。曾經成為一線和新一線城市購房主力的碼農必須重估自身的經濟承受力,做好遭遇類似黑天鵝事件的應對預案,如果手頭有些余錢,將其用于提前還貸,顯然是比消費、存錢更為理性的資金分配方式。

    顯然,當年輕人對于未來房價上行及自身收入增加的預期發生了變化,需要以更加穩妥的方式保護自己和家人的生活,不因未來的各種不確定性而造成劇烈震蕩。“提前還貸”是年輕人面對不確定未來的必要之舉,在缺乏理想投資渠道的情況下,降低房貸利息成本就等于賺錢,也減輕了后續還貸壓力。

    在某種程度上,按揭買房從投資收益表變成了真正的資產負債表,人們通過提前還貸降低杠桿、對沖風險,學會以更加審慎的態度,對待房子、生活與未來之間的關系,逐漸建立更強烈的風險意識,寧肯現在的日子緊一點,也要避免斷供后果。

    坦率而言,“提前還貸”對于大多數按揭買房的年輕人而言還是挺有難度的,90后能夠按時還貸已經用盡全力。圍繞對這一話題的熱議,更多反映出人們的焦慮以及對于這一生活模式的反思,或許也將讓年輕人擺脫某種“現代生活的迷思”?;ヂ摼W經濟的勃興、股票期權的一夜暴富,曾經帶來了知乎上“人人月薪五萬”的幻景。收入越來越高、住的房子越來越大、開的車子越來越高檔,構建起了消費主義的價值觀。不知有多少二十七八歲、畢業沒幾年的年輕人,就急匆匆在一線和新一線城市購買了商品房,全然不顧每月按揭要吞噬掉收入的大半。

    從收入層面來看,這些年輕人堪稱國內中等偏上群體,然而在物質層面上,月光族給自己制造了人為的貧困,年紀輕輕就買上一套房子,并沒有給年輕人帶來真正的幸福。當收入減少、工作不保的風險襲來,倒逼大家開源節流,為一分一厘的用度而計較,從超前消費到量入為出,從追求及時行樂到注重安全穩定,90后開始在當下與未來之間尋求一種新的平衡,盡可能通過主動規劃來減少不確定性,增加可控性,某種意義上這也是個體財商的進步,越來越多的年輕人走向了成熟。

    版權聲明:本文僅代表作者個人觀點,不代表經濟觀察網立場。
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